Masz długi i szukasz sposobu, aby się ich pozbyć? Czytaj dalej i poznaj najskuteczniejsze metody, które pomogą Ci opracować plan spłaty zadłużenia i poprawić swoją sytuację finansową. W tym artykule omówimy, jak pozbyć się długu, jeśli nie masz pieniędzy, w jakich przypadkach możesz umorzyć długi bankowe i czy pomogą w tym pisma do komorników z prośbą o podzielenie długu na części. Poznaj proste sposoby na przywrócenie stabilności finansowej budżetowi rodzinnemu!

Jak pozbyć się długów

Jak uwolnić się od długów bez nadmiaru środków?

Zaciągnąłeś kilka pożyczek jednocześnie, a teraz ze względu na swoją sytuację finansową masz trudności z ich spłatą? Oznacza to, że jesteś w typowej spirali zadłużenia, która będzie się stopniowo pogłębiać. Jeśli cały czas zastanawiasz się, kto mógłby Ci pomóc w spłacie wierzycieli, to musimy Cię rozczarować – musisz sam stworzyć skuteczny plan, który pomoże Ci raz na zawsze pozbyć się długów. W pierwszej kolejności należy zmienić swoje podejście do chwilówek na bardziej rozważne i dalekowzroczne. Staraj się pożyczać środki tylko wtedy, gdy jest to konieczne – nigdy nie zaciągaj typowej chwilówki konsumenckiej, którą wydasz na nieistotne zakupy. Jak zatem wyjść z pętli zadłużenia? Pierwszym krokiem jest uświadomienie sobie, że sytuacja, w której się obecnie znajdujesz, jest naprawdę zła. Ponieważ jesteś dłużnikiem, powinieneś wiedzieć, jak sprawdzić w BIK-u i wiedzieć, gdzie możesz pobrać raport KRD o sobie na swój komputer. W ten sposób będziesz dokładnie wiedział, kiedy i gdzie wziąłeś pożyczkę, czy obecnie występują duże opóźnienia w jej spłacie oraz czy doszło już do przedawnienia zadłużenia, co skutkuje umorzeniem należności. O ile nie masz żadnych zaległości, możesz skorzystać z kilku sprawdzonych sposobów na wyjście z długów.

Spróbuj złożyć wniosek o prolongatę okresu kredytowania

Wydłużenie okresu spłaty kredytu przewidziane jest w przypadku wielu produktów finansowych. Dzięki temu nastąpi chwilowa przerwa w spłacie całej raty kredytu lub jej części. Firmy finansowe dopuszczają (płatne) odroczenie płatności, ponieważ wolą nieco opóźniony zwrot pieniędzy od długotrwałych sporów z klientami, które prowadzą do dalszego pogorszenia ich sytuacji finansowej. Klient musi samodzielnie złożyć wniosek o przedłużenie kredytu. Tylko w tym przypadku pożyczkodawcy będą mogli zdecydować, które rozwiązanie będzie optymalne dla wszystkich stron umowy.

Połącz istniejące długi w jeden kredyt konsolidacyjny

Jednym z najpopularniejszych sposobów na pozbycie się narosłych długów jest konsolidacja kredytu. Niektórzy pożyczkobiorcy pożyczają tak dużo pieniędzy, że po spłacie wszystkich płatności zgodnie z warunkami pożyczki zostają z pustymi portfelami. Jeśli jednak połączysz wszystkie zobowiązania w jeden duży kredyt, możesz otrzymać nowy harmonogram spłat zadłużenia. Oznacza to, że zaktualizowane zostaną terminy spłaty zadłużenia, a także wysokość miesięcznych płatności. Jeśli zastanawiasz się nad skorzystaniem z tej opcji, nie trać ani chwili. Rzecz w tym, że konsolidacja kredytu jest możliwa tylko w tych przypadkach, w których pozwala na to Twoja aktualna zdolność kredytowa i terminowo spłaciłeś wszystkie zobowiązania kredytowe.

Nowa pożyczka jako jeden ze sposobów na pozbycie się długów – ryzykowne, ale może pomóc

Wiele osób mogło spotkać się w Internecie z ogłoszeniami typu: „pomożemy Ci wyjść z pętli długów” lub „jeśli do nas zadzwonisz, pomożemy Ci pozbyć się wszystkich istniejących długów”. Jednak tak naprawdę nie ma firm, które pomagają spłacić zadłużenie kredytowe. Każda pomoc w wyjściu z długów będzie polegać na udzielaniu nowych chwilówek osobom, które mają już szereg długów. Usługa ta nazywa się refinansowaniem kredytu. Klient musi najpierw złożyć wniosek o refinansowanie swojej chwilówki w firmie finansowej, w której ma dług. Pożyczkodawca złoży wówczas w imieniu swojego klienta wniosek o nową pożyczkę do zaprzyjaźnionej instytucji finansowej, aby umożliwić spłatę dotychczasowej pożyczki. Dzięki temu zabiegowi możemy zyskać trochę czasu na spłatę zadłużenia. Czy to skuteczny sposób na wyjście z długów? W większości przypadków tak, ale tylko wtedy, gdy:

  • ustalony termin spłaty zadłużenia jest bardzo bliski i nie można go w żaden sposób przesunąć;
  • masz 100% pewność, że będziesz w stanie spłacić przyszły kredyt bez większych problemów, ponieważ spodziewasz się wzrostu dochodów w nadchodzących miesiącach (sprzedaż samochodu, wygaśnięcie umowy itp.).

Im więcej bieżących zobowiązań finansowych posiadasz, tym niższa jest Twoja zdolność kredytowa. W tym zakresie tzw. pożyczki oddłużeniowe dostępne są wyłącznie w instytucjach finansowych sektora pozabankowego. Dodatkowo, w zależności od Twojej aktualnej sytuacji, może być wymagane ustanowienie zastawu lub poręczenia. Jeśli jesteś zainteresowany uzyskaniem pożyczki dla dłużnika bez poręczyciela, możesz liczyć na taką usługę tylko wtedy, gdy posiadasz nienaganną historię kredytową.

W jakich przypadkach możliwe jest umorzenie długów bankowych?

Wierzyciel może umorzyć odsetki od kredytu, ale taka decyzja będzie uzależniona wyłącznie od dobrej woli konkretnego banku. Wniosek o umorzenie części zadłużenia (podobnie jak we wniosku o podzielenie długu na części w banku) musi zawierać: szczegółowe pisemne wyjaśnienie przyczyn oraz dokumenty, którymi klient potwierdza dalszą niemożność spłaty zadłużenia, w tym wskutek:

  1. nieprzewidzianych zdarzeń (choroby, wypadki, utrata pracy lub mienia na skutek klęski żywiołowej itp.);
  2. gdy jedynym źródłem dochodu dłużnika jest pomoc socjalna, a odzyskanie należności oznaczałoby pozbawienie go środków do życia.

Jeżeli wierzyciel wyrazi zgodę na przyjęcie Twojego wniosku, zostaniesz zwolniony ze spłaty zadłużenia, a instytucja bankowa nie będzie wymagać spłaty zadłużenia w przyszłości. Jeśli jednak Twoje argumenty nie przekonają banku, może on sprzedać Twój dług którejś z firm windykacyjnych, co da możliwość zwrotu przynajmniej części pożyczonych środków. Na ostateczną decyzję firmy finansowej wpływ będzie mieć nie tylko sytuacja finansowa i majątek obrotowy kredytobiorcy, ale także jego chęć wyeliminowania problemu istniejących długów i zobowiązania wobec innych instytucji kredytowych.

Czy powinienem podpisywać umowy z wierzycielami?

Pozasądowe porozumienia z wierzycielami umożliwiają uzgodnienie bardziej optymalnych warunków spłaty zadłużenia niż w postępowaniu sądowym. W takim przypadku, jeśli dłużnik jest gotowy zawrzeć ugodę i spłacić przynajmniej część swoich zobowiązań w mniejszych ratach, istnieje duża szansa, że część jego długu zostanie umorzona. Co więcej, dla instytucji bankowej taka możliwość rozwiązania problemu jest znacznie bardziej opłacalna niż ponoszenie dodatkowych kosztów związanych z pracą windykatora, postępowaniem sądowym i realizacją postępowania egzekucyjnego przez komornika. Wierzyciele mogą zachęcać dłużników do wyjścia z długu, przez spłatę zadłużenia i oferować:

  • podział płatności należności na mniejsze części;
  • wydłużenie terminu spłaty należności;
  • zmniejszenie zakresu odpowiedzialności;
  • zrzeczenie się części lub całości odsetek naliczonych za zwłokę;
  • wycofanie złożonego roszczenia.
Warto pamiętać, że umorzenie długu to dochód, który kredytobiorca musi uwzględnić w swoim rocznym zeznaniu podatkowym.

Jak pozbyć się długu komorniczego i czy może komórnik podzielić go na części?

Jak pozbyć się szeregu długów nie mając pracy, jeśli przyszedł do nas komornik? Czy pomoże w takich przypadkach złożenie wniosku o rozłożenie zadłużenia na raty. Wniosek taki może być uzasadniony jedynie niekorzystną sytuacją finansową lub jednoczesną spłatą innych zobowiązań. Zanim zastanowimy się, jak podzielić długi u komornika na części, należy zrozumieć, że stroną postępowania egzekucyjnego są wierzyciele. Za ściągnięcie kwoty długów odpowiadać będzie komornik, zatem to on będzie wykonawcą decyzji, którą wyda sąd. Oznacza to, że wszelkie negocjacje z komornikami nie mają mocy prawnej. Jeżeli wierzyciele wystąpią o wszczęcie postępowania egzekucyjnego, ustalenia klientów z komornikiem nie będą miały żadnego skutku.

Podsumowując, należy podkreślić, że istnieje możliwość podziału długu na mniejsze części, jednak w tym celu konieczne są negocjacje z wierzycielami. Jeśli nie możesz się z nimi skontaktować, złóż wniosek o podział długu bezpośrednio do komorników. Wzór takiego pisma można łatwo znaleźć w Internecie.

Zakończenie postępowania egzekucyjnego

Postępowanie wykonawcze może zostać zakończone (w całości lub tylko w części) w następujących przypadkach:

  1. jeżeli nie ma możliwości uzyskania z postępowania egzekucyjnego kwoty przewyższającej koszty tego postępowania;
  2. jeżeli w ciągu ostatnich sześciu miesięcy wierzyciele nie podjęli żadnych działań w celu windykacji długów lub zaprzestania egzekucji przymusowych;
  3. jeżeli wierzyciele złożą wnioski o umorzenie postępowania sądowego w tej sprawie;
  4. jeżeli sądowy dokument wykonawczy nie ma już mocy prawnej;
  5. pod warunkiem posiadania przez wierzycieli zastaw umożliwiających pełne zaspokojenie roszczenia.

Zakończenie egzekucji nie może zagwarantować końca długu. W takim wypadku, jeżeli sąd nie uzna windykacji za niedopuszczalną (ze względu na jej przedmiot lub tożsamość dłużnika), wierzyciel może skierować wniosek o wznowienie egzekucji.

Czy ogłoszenie upadłości konsumenckiej może być rozwiązaniem wszystkich problemów?

Znaczna część dłużników uważa upadłość za skuteczny sposób na szybkie pozbycie się długów, których nie mogą zwrócić. Należy zauważyć, że taka decyzja ma wiele zalet:

  • część długów zostanie umorzona;
  • ustalony zostanie nowy harmonogram spłat wierzycieli;
  • postępowanie egzekucyjne zostanie zakończone;
  • zostaniesz skreślony z rejestru dłużników.

Czy ogłoszenie upadłości można uznać za najlepszy sposób na pozbycie się długów i komornika? Niestety, nie zawsze. Takie rozwiązanie gwarantuje nowy start, ale jednocześnie pozbawia Cię całego szeregu możliwości. Jeśli ogłosisz upadłość osobistą, oznacza to, że cały Twój majątek (a także część miesięcznych zarobków) zostanie przeznaczony na spłatę istniejących długów wobec wszystkich Twoich wierzycieli. Podczas całego procesu będziesz mógł kupić tylko najpotrzebniejsze rzeczy (np. żywność). Nie będziesz jednak mógł swobodnie rozporządzać posiadaną nieruchomością, zaciągnąć nowego kredytu czy kupić nowego domu. Istnieją znacznie mniej radykalne sposoby na wyjście z długów. Najpierw warto je wypróbować, a dopiero potem można rozważyć możliwość ogłoszenia upadłości. Co więcej, ta metoda eliminacji istniejących długów nie obejmie zobowiązań, które powstaną w związku z postępowaniem karnym, odszkodowaniami, alimentami, zobowiązaniami do zrekompensowania strat, a także karami finansowymi.